愛蓮娜的數位生活

前言：為什麼我們需要一場「退休金現實檢查」？

「聽說要存夠一千萬才夠退休⋯但那真的是我的數字嗎？」

許多人在談到退休時，都對「一千萬」這個數字產生敬畏，甚至焦慮。它像是一座高山，遙不可及，卻又讓人無法忽視。但真正的問題不是這個數字夠不夠，而是：這金額到底是不是符合你的需求？

在這篇文章中，我會以一位理財規劃師的角度，帶你破解這個千萬迷思，並從實際數據與真實案例中，教你怎麼算出屬於你自己的「退休金安全線」。

一、為什麼一千萬可能不夠？

一千萬聽起來很多，但我們來做個簡單的對照：

       * 根據主計總處《家庭收支調查報告》資料，2023 年全台平均每戶月支出為 88,000 元（包含食衣住行育樂與醫療支出）。

       * 若假設退休後降低部分生活支出為月花費 50,000 元，且希望退休後能活得安心、無虞地活到 90 歲（65 歲退休，等於要準備 25 年）：

每月退休支出 × 12個月 × 25年 = 所需退休金總額

50,000元 × 12 × 25 = 15,000,000元

就算我們不考慮通膨與醫療開銷增加，你光是想活得像現在這樣穩定，就需要1,500萬，這還只是「基本盤」。

而如果你希望退休後還能偶爾旅遊、享受美食、留點餘裕，那麼這個數字還會往上浮動。

二、該怎麼估算自己的「退休支出缺口」？

每個人都有屬於自己的退休生活藍圖，要估算出自己的退休金缺口，建議你掌握以下三大步驟：

✅ 步驟一：抓出自己的「目標退休年支出」

 這可以透過目前生活水準的 70%~80% 來做初步估算。舉例：

           * 你現在月支出為 60,000 元，那麼退休後的目標支出可能落在：

    60,000 × 80% = 48,000 元

✅ 步驟二：計算預期退休年數（壽命 - 退休年齡）

 假設你預計 65 歲退休，希望活到 90 歲，那就是 25 年。

✅ 步驟三：考慮其他收入與通膨因子

1、有無勞保年金？

2、有無不動產或被動收入？

3、通膨是否持續以 2~3% 速度侵蝕購買力？

📌 試算公式如下：

退休金需求 = （目標月支出 × 12個月 × 退休年數）－ 可預期年金收入總額

舉例：

    § 林小姐現年40歲，預計65歲退休，目標月支出為45,000元。

    § 她目前勞保年金預估為每月18,000元。

    § 退休年數預估為25年。

退休所需金額 = (45,000 × 12 × 25) - (18,000 × 12 × 25)

              = 13,500,000 - 5,400,000

              = 8,100,000元

➡️ 林小姐的退休金缺口為810萬元。

三、真實案例分享 × 模擬情境

案例一：劉先生（單身中階主管，現年45歲）

§ 現在年薪 180 萬，月支出約為 70,000 元。

§ 預計 65 歲退休，目標退休支出為月 50,000 元。

§ 勞保年金預估 20,000 元／月。

§ 假設他退休後會活到 90 歲（25 年）。

計算如下：

基本退休支出：50,000 × 12 × 25 = 15,000,000 元

可領年金收入：20,000 × 12 × 25 = 6,000,000 元

退休缺口：15,000,000 - 6,000,000 = 9,000,000 元

💡 劉先生需要準備的退休金為：900 萬元（扣除年金）

案例二：陳太太（雙薪家庭，已婚無子，50 歲）

§ 月支出 55,000 元，退休後希望保有基本生活與旅遊基金。

§ 預估退休支出為 60,000 元／月。

§ 勞保與退休金總計月收入 30,000 元。

§ 預估退休25年。

§ 計算如下：

退休支出需求：60,000 × 12 × 25 = 18,000,000 元

可領退休金收入：30,000 × 12 × 25 = 9,000,000 元

退休缺口：18,000,000 - 9,000,000 = 9,000,000 元

💡 陳太太的退休金缺口亦為：900 萬元

四、「活越久，風險越大」的真相：長壽是福還是風險？

臺灣人口老化快速，根據 2024 年內政部統計資料：

✔️女性平均壽命：84.7 歲

✔️男性平均壽命：78.3 歲

✔️且 85 歲以上人口比例逐年攀升

這代表：

A. 你可能需要準備更長年的退休支出。

B. 醫療支出將成為退休支出的大黑洞。

💡 換句話說，「越長壽，財務風險越高」。提早做準備，才能把這場長壽賽跑，跑得安心又不費力。

五、總結與下一步行動建議

✅ 你可以這樣開始：

1. 上勞保局網站查詢網站『e化服務系統』查詢。

2. 花10分鐘填入自己的目前年齡、月支出與預估退休年數。

3. 列出自己現有的年金資源與保單。

4. 算出自己的「退休金缺口」。

📌 延伸建議：

⭕️ 建立「三層式退休金安全網」：年金／儲蓄／投資型資產

⭕️ 優先處理醫療險與長照風險的轉嫁

⭕️ 開始定期定額，讓時間為你賺錢

結語：退休金，不該只是個「數字」，而是你對人生的期待總和。

退休，不是終點，而是另一段生命旅程的起點。而你今天所做的每一個準備，都是為了讓未來的自己，可以安心、自在、自由地生活。

你不需要跟別人比數字，你只需要對自己的未來誠實、對風險有覺察、對行動有承諾。

📩 若你需要協助評估自己的退休缺口，或希望我幫你客製一份退休金試算表，非常歡迎私訊我，我樂意陪你一起規劃未來。 ^_^