愛蓮娜的數位生活

理賠案例分享｜有沒有商業保險，該怎麼選擇？

👩‍💼 47歲職業婦女｜工作繁忙、身體警訊悄悄出現

📅 2024年11月初～2025年5月中，共歷經數次住院與手術

💸 醫療花費約95萬元（健保＋自費項目）

✅ 商業保險理賠申請成功，實支實付、日額、手術補助一次到位

「我以為還不會輪到我用上保險…沒想到這麼快。」

這是我最近協助的一位理賠個案，讓我印象非常深刻。

她，今年47歲，是個認真打拚的職業婦女。每天在工作與家庭之間來回奔波，生活忙碌，保險對她來說一直像是「萬一才用得到的東西」。

她說：「我平常身體算健康，除了27歲剖腹產生孩子時申請過一次理賠，還有7年前因為工作壓力太大，住院休養幾天，其他時間幾乎沒動過保險。老實說，我都快忘了我有買那些保單。」

然而，人生有時候就是這麼現實。從2024年底開始，她的身體開始出現一些警訊，原本以為只是普通的經期不順、疲倦，但陸續就發現問題一個接一個。

短短 。半年，歷經五次重大醫療事件

讓我們來看看她這半年發生了哪些事：

1. 子宮肌瘤手術：原本打算觀察，結果快速長大，醫師建議手術處理。

2. 視網膜靜脈阻塞（俗稱的眼中風）：以為是近視加深，不到三個月，視力從0.7驟降到0.1，才趕緊到大醫院去掛急診，後續還有眼科治療費用。

3. 子宮內膜增生異常＋卵巢良性腫瘤：進一步檢查發現內膜異常，需要做切片與追蹤。

4. 全子宮摘除術：醫師建議根治性手術，避免反覆出血及後續惡化風險。

5. 住院觀察與恢復療程：包含術後住院、單人病房與自費護理支出。

整體下來，從初期門診檢查到住院手術與復原追蹤，總醫療支出花費約95萬元，其中包含健保支付外，自費項目也不少——像是病房差額、手術中使用的特殊縫線材、術後加強照護等等。

「幸好我還有保險，真的，這句話不是在說場面話。」

在理賠過程中，我幫她整理了多張保單，包括她年輕時買的醫療保險、附約實支實付、以及後來加保的手術險及重大傷病險。

她說得很實在：「我以前覺得，買保險只是保個心安，但這幾次理賠下來才發現，真的省下非常多錢——不是只有醫療費喔，是省下那種『可以安心治療』的壓力。」

她總共獲得理賠項目如下：

✔️ 手術給付金（針對肌瘤與子宮摘除）

✔️ 住院日額補助（多日單人病房與療養）

✔️ 實支實付補助（包含部分自費醫材與術後照護支出）

✔️ 特定疾病／重大傷病保險金

最終，總理賠金額超過170萬元，不僅能轉嫁能這半年期間因醫療費用所造成的實質支出壓力，還能有多餘的理賠金讓她做後續調理身體及工作損失的填補。

「我這才明白，買保險是給未來的自己一條退路。」

她在理賠後坦承說了一句很誠實的話：「以前真的是用價格挑保單，誰便宜買誰；也覺得自己不太會用到，就先有就好。但這次以後，我開始重新審視我的保險，還好有你幫我做健診，當初加了幾項保得比較完整，現在才不至於出事了才在求。」

這句話，對我來說比任何感謝都重要。

因為我們常常會在還健康的時候，忽略風險可能的樣貌；但只要經歷過一次「真正需要保險的時候」，就會明白什麼叫做「保障的價值」。

那到底該怎麼選擇商業保險？

說實話，保險的種類和規劃方式非常多，不可能只靠「朋友推薦」或「看新聞學」來做選擇。但我會建議以下這三個原則，給每一位現在正在猶豫的你參考：

1️⃣ 先補實支實付，醫療選擇才自由

實支實付可以幫你補貼健保以外的花費，像是病房升等、自費手術器材、特殊診療等等。這些都是健保不會給付，但你可能「想用」或「非用不可」的部分。有這張保單，就像多一層保障傘。

2️⃣ 日額補助，照顧你生病時的生活壓力

如果你是職業婦女、上班族，生病住院會直接影響工作和收入，那麼住院日額保險就是幫你補貼那段時間的損失，例如請假扣薪、交通照護費用、看護支出等。

3️⃣ 重大傷病／癌症保險，是抵抗長期治療風險的關鍵

不是所有疾病一次住院就結束，有些慢性病或重大病症會拉長治療期，甚至要花數年控制。這類保險的理賠設計，是用來支援你長期與疾病共存的生活成本，不是只有當下開刀時才會用到。

最後，給每位看到這篇文章的你一點提醒：

如果你也跟這位客戶一樣，覺得自己「還年輕」、「體況還行」、「應該不會用到保險」，那麼也許現在是時候問問自己：

👉 我的保障是根據幾年前的我設計的嗎？

👉 我現在的生活型態、醫療預期，保險還跟得上嗎？

👉 如果今天真的遇到需要住院開刀，現金準備好90萬了嗎？

如果你對這些問題沒有把握，那麼就讓我們一起重新審視手上的保單，為未來多做一層準備。

📩 歡迎私訊諮詢｜保單健診、醫療保障設計、理賠協助

🧾 真實個案分享，只為提醒你：不是因為生病才需要保險，而是因為人生總有無法預測的變數，才需要事先準備。^_^