愛蓮娜的數位生活

一、前言：你準備好了嗎？當未來不再有「靠得住」的退休生活

    在過去，退休生活似乎是一條自動化的軌道：工作滿年限、領退休金、兒女孝順養老。如今，這條軌道正在崩解。

    台灣已於2025年正式邁入超高齡社會（即65歲以上人口占比超過20%），同時伴隨著生育率全球最低的現實，所謂的「靠政府、靠公司、靠兒女」的退休模式，正在迅速失效。

    而我們這一代，特別是35歲以上的中堅上班族，正好卡在「老未老、壯未壯」的過渡階段。如果不開始積極規劃退休，我們極可能面臨「退休年齡延後、退休金不足、照顧無人可托」的三重風險。

    這不是危言聳聽，而是每一個即將步入中年甚至已經中年的你我，必須正視的未來。

二、超高齡與少子化社會帶來哪些退休風險？

     退休風險不只是「錢不夠用」這麼簡單，它包含了下列幾個面向：

  1. 壽命延長，資金準備不足

     平均壽命延長意味著退休後的生活長達25~30年，甚至更久。以60歲退休來看，你很可能要準備30年的生活費與醫療費。

  2. 醫療與長照費用激增

     根據衛福部資料，國人健康餘命約為71歲，這代表65歲後，將有10年以上的時間需要他人照護或醫療支持。保守估計，一個人一生的長照支出可達400萬～800萬元。

  3. 缺乏家庭支持系統

      少子化意味著未來的老人將面臨「子女少、距離遠、時間少」的三少問題。長者照顧極可能依賴外部機構或自費支持。

  4. 退休制度不再穩固

     政府財政壓力下，勞保年金改革勢在必行，未來領不到退休金或領得很少將是可能的情況。而公司制度也趨向「自提型退休制度」取代「保障型退休制」。

三、35歲以上上班族應掌握的退休規劃五大關鍵

  1. 精算退休所需金額

      退休金不是隨便猜的，而是可以透過「生活成本 × 通膨 × 年數」的模型計算出來。例如：

• 預估退休後每月支出 5 萬元
• 退休年期 25 年
• 通膨平均 2%

       那麼你退休時需準備的總額約為 1,500~2,000 萬元

       這只是基本生活支出，不含醫療與照護費用。

   2. 建立多元現金流來源

       退休金準備不能只靠一個工具。以下是建議的退休現金流來源分散：

• 政府年金：勞保、勞退（但不可完全仰賴）
• 企業提撥或自提退休金
• 商業年金險：提供穩定現金流
• 股利或不動產租金收入
• 投資型保單或基金定期提領

       目標是「不只一條水龍頭」，避免單一資金來源中斷風險。

    3. 強化健康保障與長照規劃

        退休規劃絕對不能忽略「健康風險」這塊，建議包含以下保險工具：

• 實支實付型醫療險：補償住院與手術
• 重大傷病險或癌症險：一次金保障大病風險
• 長期照顧保險：確保身體失能時有每月固定收入
• 失能扶助保險：針對中風、失智等狀況的長期扶助

        以上保單應「趁健康、趁年輕」規劃，越早成本越低。

    4. 導入年金商品建立「穩定現金流」

        許多人擔心年金保險報酬率低，但年金的價值不在於「高報酬」，而是「穩定現金流 + 終身給付」。

        可考慮：

• 保證20年型年金
• 變額年金（有投資成長機會）
• 外幣年金（分散通膨與匯率風險）

        適合搭配其他資產進行配置。

     5. 進行退休資產的配置與保全

         退休資產不僅是累積，更重要的是「如何領出來」與「保護起來」。建議導入以下概念：

• 資產配置四分法（穩定型、收益型、成長型、流動型）
• 保單信託：確保長照或終老安排可如願執行
• 預立醫療決定書：保障晚年醫療自主權
• 遺產與贈與規劃：合法節稅、資產延續         

四、個案模擬：以林小姐（38歲、年收120萬）為例

• 預估退休所需金額：1500萬元
• 建議配置如下：

五、行動建議：35歲後的你該立刻做什麼？

1. 立即盤點自己的人生三帳本：收入帳、支出帳、保單帳
2. 建立「保險＋投資＋年金」的三合一退休系統
3. 每年固定檢視一次退休規劃與實際偏差
4. 與專業規劃顧問合作，設計客製化退休路徑圖
5. 將「老後幸福」視為長期投資，而非緊急事件

六、結語：退休規劃不是金額的問題，而是選擇的問題

         退休並不是「老人才要煩惱的事」，而是中年人最需要開始規劃的一場「逆轉人生的設計」。

         面對未來的超高齡與少子化社會，35歲以上的你，是時候做出選擇：

• 要不要靠別人？
• 要不要看運氣？
• 要不要掌握自己的未來？    

         唯有「現在就開始」，我們才有可能過上「無憂老後、有尊嚴的退休人生」。